Splácení je aktuálně většinou bez problémů.
Pandemie nového koronavirus výrazněji neoslabila růst úvěrů. Návrat klientů k splácení po ukončení odkladů je zatím v souladu s očekáváním. Většina nemá potíže s obnovením splácení.
Objevují se však signály, že potíže s opětovným splácením po ukončení odkladu má stále více podniků. Konstatuje to Národní banka Slovenska (NBS) v aktuálním makroobezřetnostním komentáři.
NBS zároveň rozhodla o ponechání proticyklického kapitálového polštáře na úrovni 1%. „Vývoj za poslední měsíce ve finančním sektoru nepřinesl události, které by si vyžádaly změnu proticyklického kapitálového polštáře,“ poznamenala národní banka.
Banky se připravují na možné ztráty
Úvěry domácnostem již více než tři roky postupně zmírňovaly tempo svého růstu, jejich růst však zůstal poměrně výrazný i po nástupu koronakrízy.
„Na konci minulého roku byl jejich 6,1% meziroční růst sedmý nejrychlejší v EU,“ podotýká NBS v komentáři. Úvěry na bydlení nadále rychle rostly, v roce 2021 se jejich růst však zpomalil. Růst úvěrů soukromým podnikům se navzdory prohloubení propadu jejich tržeb dokonce mírně zrychlil.
Zpřísnění protipandemických opatření se v úvodu tohoto roku odrazilo i na úvěrovém trhu. Zvýšená nejistota a oslabená ekonomická důvěra domácností v důsledku probíhající druhé vlny pandemie tak nepříznivě ovlivňují poptávku domácností po úvěrech. Růst cen nemovitostí podle NBS koronakríza výrazněji nepribrzdila, klesly však ceny nájmů.
Čistý zisk bank se v roce 2020 o čtvrtinu snížil na 465 milionů eur. „Pod snížení ziskovosti se podepsala pandemie, kdy v důsledku zhoršené ekonomické situace začali několik banky ve zvýšené míře vytvářet opravné položky a rezervy,“ přiblížila NBS.
Úvod roku 2021 byl z pohledu ziskovosti pro banky příznivější než tomu bylo v minulém roce. Bankovní sektor však zůstává i nadále kapitálově dostatečně silný. Z tohoto pohledu by ho neměly ohrozit ani ztráty z možných selhání úvěrů v budoucnu v důsledku koronakrízy.
Úvěry zatím podle NBS výrazněji neselhává, ale banky se připravují na možné ztráty v důsledku jejich selhání v následujících měsících. „Problémy se splácením po ukončení odkladu se objevují přibližně u 4,2% úvěrů na bydlení a 13,9% spotřebitelských úvěrů,“ vyčíslila národní banka v komentáři.
Vyšší úrovně tak vykazují zejména spotřebitelské úvěry. Za oba typy úvěrů spolu jde o 6,1% úvěrů. Přibližně to tedy odpovídá zjištěním průzkumu mezi zadluženými domácnostmi na konci roku 2020.
Při malé části ukončených odkladů byl odklad dále prodloužen na základě individuální dohody mezi bankou a klientem. Týkalo se to více odkladů ukončených při spotřebitelských úvěrech (3,8%) než u úvěrů na bydlení (2,1%).
Během druhé vlny pandemie se poskytovaly nové odklady klientům, kterým dosud nebyl poskytnut odklad podle zákona lex korona. Míra těchto nových odkladů však byla výrazně nižší než v první vlně pandemie.
„Během ledna 2021 byly splátky novoodložené při 0,24% portfolia hypotečních úvěrů a 0,5% portfolia spotřebitelských úvěrů,“ konstatuje NBS. Přibližně polovina z těchto odkladů byla poskytnuta podle zákona lex korona, zbylá část byla poskytnuta na základě individuální dohody mezi klientem a bankou.
Problémy mohou být s vysokými splátkami
Od začátku koronakrízy se ukazovalo, že domácnosti, které již před krizí měli vysoké splátky k příjmu výrazně více žádaly o odklad splátek. Navzdory odkladem se však obavy z neschopnosti znovu začít splácet stupňují právě ve skupině domácností vysoce zatížených splátkami.
Nárůst selhaly úvěrů podnikům je utlumen, ale objevují se signály možného zhoršení v budoucnosti. Objem novozlyhaných úvěrů, který byl během prvního pololetí 2020 částečně utlumen díky výrazné míře využívání odkladů splátek, však začal od třetího čtvrtletí znovu růst.
Objevují se signály, že potíže s opětovným splácením po ukončení odkladu má stále více podniků.
„Při odkladech ukončených v posledním období pozorujeme horší kreditní kvalitu ve srovnání s odkladem končícími dříve. Toto riziko je o to vyšší, že objem úvěrů s ukončeným odkladem právě v posledních měsících výrazně narostl,“ upozornila NBS.
Analýza vývoje kreditní kvality u úvěrů s odkladem ukončeným dříve navíc naznačuje, že podíl úvěrů v prodlení v období po ukončení odkladu neklesá, dokonce spíše roste.
